विशेष पुनर्भुगतान: आपको अपने 5% अधिकार का उपयोग क्यों करना चाहिए

जर्मनी बचतकर्ताओं का देश है। हम अपने चेकिंग खाते और अपनी जमा राशि से प्यार करते हैं। लेकिन अगर आपके पास बंधक है, तो आपका बचत खाता शायद आपका सबसे बड़ा दुश्मन है।

अधिकांश जर्मन ऋण अनुबंधों में विशेष पुनर्भुगतान (Sondertilgung) (आमतौर पर प्रति वर्ष मूल ऋण राशि का 5%) का अधिकार शामिल होता है।

समस्या: "इसका उपयोग करें या इसे खो दें"

बचत खाते के विपरीत, जहां आप जमा की भरपाई कर सकते हैं, विशेष पुनर्भुगतान का अधिकार अक्सर वर्ष के अंत में समाप्त हो जाता है।

यदि आप 2024 में विशेष पुनर्भुगतान नहीं करते हैं, तो आप 2025 में इस 5% को अतिरिक्त रूप से जमा नहीं कर सकते। मौका चला गया है। चक्रवृद्धि ब्याज प्रभाव जो आपके पास हो सकता था वह हमेशा के लिए खो गया है।

आंदोलन: गारंटीकृत उपज

कल्पना कीजिए कि आपके पास 4.0% ब्याज पर €300,000 का ऋण है। 5% विशेष पुनर्भुगतान €15,000 है।

यदि आप इस €15,000 को 3.0% पर जमा खाते में छोड़ देते हैं, तो आप लाभ पर पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करते हैं। आपका वास्तविक रिटर्न बहुत कम है।

यदि आप ऋण में €15,000 डालते हैं, तो आप 4.0% ब्याज बचाते हैं। यह कर-मुक्त है। 4.0% कर-मुक्त पूंजी बाजार में बहुत अधिक सकल उपज से मेल खाता है। क्या आप आज उस उपज के साथ गारंटीकृत, जोखिम-मुक्त निवेश पा सकते हैं? संभावना नहीं है।

समाधान: स्वचालन

दिसंबर तक इंतजार न करें। एक स्थायी आदेश सेट करें या अपने वार्षिक बजट में विशेष पुनर्भुगतान की दृढ़ता से योजना बनाएं (उदाहरण के लिए, क्रिसमस बोनस से)।

लक्ष्य उच्च दरों पर पुनर्वित्त के जोखिम को कम करने के लिए दर निर्धारण के अंत में (उदाहरण के लिए, 10 या 15 साल बाद) शेष ऋण को यथासंभव कम रखना है।

📱 Amorti पर अनुकरण

आइए अंतर की गणना करें।

1. AmortiApp खोलें।
2. अपना ऋण दर्ज करें (€300,000, 4%, 20 वर्ष)।
3. परिदृश्य ए: कोई विशेष पुनर्भुगतान नहीं। "कुल ब्याज भुगतान" देखें।
4. परिदृश्य बी: "अतिरिक्त भुगतान" पर जाएं और सालाना €5,000 जोड़ें (भले ही यह पूरा 5% न हो)।

अंतर अक्सर चौंकाने वाला होता है। आप देखेंगे कि कार्यकाल वर्षों से कम हो गया है और आप ब्याज में हजारों बचाते हैं।

बैंक को पैसा न दें। अपने अधिकार का प्रयोग करें।

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