पुनर्वित्त ब्रेकईवन: अंक बनाम दर

दरें गिर गई हैं। आपका इनबॉक्स ऑफ़र से भरा है: "अभी पुनर्वित्त करें और $300/माह बचाएं!"

यह आकर्षक लगता है। लेकिन बंधक उद्योग में, "मासिक बचत" != "पैसा बचाना"।

समस्या: घर्षण लागत

पुनर्वित्त मुफ्त नहीं है। उत्पत्ति शुल्क, मूल्यांकन शुल्क, शीर्षक बीमा, और "डिस्काउंट पॉइंट" (दर कम करने के लिए प्रीपेड ब्याज) के बीच, समापन लागत आसानी से $5,000 से $15,000 तक हो सकती है।

ऋणदाता इन लागतों को आपके नए ऋण में डाल देता है। तो, आपका शेष ऊपर जाता है, भले ही आपकी दर नीचे जाए।

आंदोलन: गतिशील लक्ष्य

यहाँ जाल है: आप घर में कब तक रहेंगे?

यदि आप महीने में $200 बचाने के लिए शुल्क में $10,000 खर्च करते हैं, तो आपको ब्रेक ईवन करने में 50 महीने (4 साल से अधिक) लगेंगे।

यदि आप घर बेचते हैं या 3 साल में चले जाते हैं, तो आपने वास्तव में पुनर्वित्त करके पैसा खो दिया, भले ही दर कम हो। आपने $7,200 बचाने के लिए $10,000 का अग्रिम भुगतान किया। आप घाटे में हैं।

समाधान: "ब्रेकईवन महीना" की गणना करें

कभी भी "मासिक भुगतान" के आधार पर पुनर्वित्त न करें। ब्रेकईवन पॉइंट के आधार पर पुनर्वित्त करें।

यदि आपका ब्रेकईवन पॉइंट 30 महीने दूर है, और आप वहां 10 साल रहने की योजना बना रहे हैं, तो इसे करें। यदि आप 2 साल में नई नौकरी के लिए जा सकते हैं, तो प्रस्ताव को कूड़ेदान में फेंक दें।

📱 Amorti पर अनुकरण

ऋणदाता के गणित को सत्यापित करने के लिए AmortiApp का उपयोग करें।

1. परिदृश्य ए (वर्तमान ऋण): अपने वर्तमान ऋण के शेष वर्षों के लिए एक अनुकरण चलाएं। "शेष कुल ब्याज" नोट करें।
2. परिदृश्य बी (पुनर्वित्त):
   • नया मूलधन = वर्तमान शेष + समापन लागत।
   • नई दर = कम दर।
   • नई अवधि = 30 वर्ष (सावधान! घड़ी को रीसेट करने में पैसा खर्च होता है)।
3. ए बनाम बी के कुल ब्याज की तुलना करें।

अक्सर, आप पाएंगे कि 22 साल के ऋण को वापस 30 साल तक बढ़ाने पर कुल ब्याज में अधिक लागत आती है, भले ही दर कम हो।

बेचे मत जाओ। गणना करो।

ब्रेकईवन विश्लेषण चलाएं