फ्रेंच परिशोधन जाल: प्रारंभिक भुगतान सबसे अधिक क्यों मायने रखता है

क्या आपने कभी 5 साल तक ईमानदारी से भुगतान करने के बाद अपने बंधक विवरण को देखा है, केवल यह महसूस करने के लिए कि आपकी बकाया राशि शायद ही हिली है?

तुम पागल नहीं हो। आप बस फ्रेंच परिशोधन प्रणाली में फंस गए हैं।

समस्या: ब्याज फ्रंट-लोड

विश्व स्तर पर लगभग सभी बंधक फ्रेंच प्रणाली का उपयोग करते हैं। यह आपके लिए एक स्थिर मासिक भुगतान सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, लेकिन इसे जल्द से जल्द बैंक के लिए लाभ को अधिकतम करने के लिए भी डिज़ाइन किया गया है।

ऋण के शुरुआती वर्षों में, आपका भुगतान मुख्य रूप से ब्याज है, न कि मूलधन (पूंजी)।

• वर्ष 1 भुगतान: €1,000 (€800 ब्याज / €200 मूलधन)
• वर्ष 20 भुगतान: €1,000 (€100 ब्याज / €900 मूलधन)

आंदोलन: €1 बनाम €2.50 वास्तविकता

इस संरचना का मतलब है कि एक सामान्य "अतिरिक्त भुगतान" अलग-अलग समय पर समान राशि के लायक नहीं है।

यदि आप वर्ष 1 में अपने बंधक से €1,000 अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो आप उस पूंजी को 25 साल के ब्याज उत्पन्न करने से पहले समाप्त कर देते हैं।

यदि आप वर्ष 20 में वही €1,000 का भुगतान करते हैं, तो यह आपको लगभग कुछ भी नहीं बचाता है, क्योंकि उस पूंजी ने पहले ही अपनी ब्याज लागत का अधिकांश हिस्सा उत्पन्न कर दिया है।

हर महीने जब आप अधिक भुगतान शुरू करने के लिए प्रतीक्षा करते हैं, तो आपके पैसे का ROI (निवेश पर वापसी) गिर जाता है। बैंक विलंब को पसंद करते हैं क्योंकि वे अपने मुनाफे को फ्रंट-लोड करते हैं।

समाधान: वक्र पर जल्दी हमला करें

सबसे शक्तिशाली वित्तीय कदम जो आप उठा सकते हैं वह है पहले 5-7 वर्षों में अपने बंधक पर आक्रामक रूप से हमला करना। यह "किल ज़ोन" है।

पूंजी को जल्दी इंजेक्ट करके, आप परिशोधन वक्र के सबसे महंगे हिस्से को छोड़ देते हैं। आप केवल ऋण को कम नहीं करते हैं; आप उन वर्षों को हटा देते हैं जहाँ बैंक सबसे अधिक पैसा कमाता है।

📱 Amorti पर अनुकरण

आइए AmortiApp का उपयोग करके "किल ज़ोन" की कल्पना करें।

1. एक मानक ऋण सेट करें: €300k, 30 वर्ष, 4.5%।
2. सिमुलेशन ए: माह 12 में €10k का एकमुश्त भुगतान जोड़ें।
   • परिणाम: आप ब्याज में लगभग €28,000 बचाते हैं।
3. सिमुलेशन बी: माह 240 (वर्ष 20) में वही €10k भुगतान जोड़ें।
   • परिणाम: आप ब्याज में केवल €4,500 बचाते हैं।

फैसला: प्रतीक्षा करने की तुलना में यदि आज उपयोग किया जाए तो वही €10,000 6 गुना अधिक मूल्यवान है।

वक्र को आपको हराने न दें। अब अपनी "किल ज़ोन" बचत की जाँच करें।

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