बड़ी बहस: मासिक किस्त कम करें या अवधि घटाएं?

जब भी किसी घर के मालिक के पास अतिरिक्त पैसा होता है, तो वह यह सवाल पूछता है: "क्या मुझे अपनी मासिक किस्त कम करनी चाहिए या होम लोन जल्दी खत्म करना चाहिए?"

ज्यादातर लोग इस सवाल का जवाब सहज ज्ञान के आधार पर देते हैं। कुछ लोग कर्ज-मुक्त होने की मनोवैज्ञानिक स्वतंत्रता चाहते हैं (अवधि कम करना)। अन्य लोग कम मासिक दायित्व की सुरक्षा चाहते हैं (किस्त कम करना)।

लेकिन AmortiApp में, हम सहज ज्ञान पर निर्भर नहीं रहते। हम गणित पर भरोसा करते हैं। और गणित कहता है: यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप पैसे के साथ क्या करते हैं।

समस्या: आराम की छिपी हुई कीमत

मासिक किस्त कम करने का विकल्प सुरक्षित लगता है। यह तुरंत कैश फ्लो को मुक्त कर देता है। यदि आपका होम लोन ₹50,000 से ₹42,000 तक गिर जाता है, तो आपकी जेब में हर महीने ₹8,000 अतिरिक्त होते हैं।

लेकिन यहां जाल है: समय महंगा है।

मूल अवधि (जैसे, 25 वर्ष) बनाए रखकर, आप बैंक को आवश्यकता से अधिक समय तक शेष पूंजी पर ब्याज लेने की अनुमति दे रहे हैं। आप दीर्घकालिक संपत्ति को अल्पकालिक आराम के लिए बदल रहे हैं।

गंभीर समस्या: आप हजारों रुपये गंवा रहे हैं

आइए उस आराम की लागत देखें।

यदि आपके पास ₹80,00,000 का होम लोन 4% ब्याज दर पर 20 साल बाकी है, और आप ₹4,00,000 का एकमुश्त भुगतान करते हैं:

• विकल्प A (अवधि कम करना): आप लगभग ₹5,00,000 ब्याज में बचत करते हैं और लोन को लगभग 1.5 साल पहले खत्म कर देते हैं।
• विकल्प B (किस्त कम करना): आप केवल ₹1,92,000 ब्याज में बचत करते हैं। आपकी मासिक किस्त कम हो जाती है, लेकिन बैंक आपको पूरे 20 साल के लिए बांधे रखता है।

विकल्प B चुनकर, आप प्रभावी रूप से ₹3,08,000 जला रहे हैं। यही आपकी "कम मासिक किस्त" की कीमत है।

समाधान: "अवसर लागत" नियम

हालांकि, एक विश्लेषक होने का मतलब पूरी तस्वीर देखना है। विकल्प B हमेशा खराब नहीं है। यह अवसर लागत पर निर्भर करता है।

यदि आप विकल्प B (किस्त कम करना) चुनते हैं, तो आपको हर महीने अतिरिक्त नकदी मिलती है। यदि—और केवल यदि—आप उस अतिरिक्त नकदी को अपने होम लोन ब्याज (4%) से अधिक दर पर निवेश करते हैं, तो विकल्प B जीतता है।

• नियम:
  • अवधि कम करना चुनें यदि आप रूढ़िवादी हैं, कर्ज से नफरत करते हैं, या आपके निवेश आपकी होम लोन दर से कम रिटर्न देते हैं।
  • किस्त कम करना चुनें यदि आपको सुरक्षा के लिए तरलता चाहिए, या यदि आप अंतर को काफी अधिक दर (जैसे, 7-8%) पर निवेश कर सकते हैं।

📱 Amorti सिमुलेशन

अनुमान न लगाएं। अपने खुद के आंकड़ों से साबित करें।

1. AmortiApp खोलें।
2. अपने वर्तमान लोन विवरण दर्ज करें (मूलधन, दर, शेष अवधि)।
3. "अतिरिक्त भुगतान" अनुभाग पर जाएं।
4. एक सिम्युलेटेड एकमुश्त राशि दर्ज करें (जैसे, 2,00,000)।
5. "अवधि कम करें" और "किस्त कम करें" के बीच टॉगल करें।

"कुल ब्याज" फ़ील्ड देखें। वहां दिखाई देने वाला अंतर आपका जवाब है।

विश्लेषक टिप: यदि "अवधि कम करने" से ब्याज बचत बहुत बड़ी है (जैसे, >₹4,00,000), तो किस्त कम करना शायद ही कभी उचित होता है, जब तक कि आप बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष नहीं कर रहे हों।

अपने नेट वर्थ के साथ अनुमान लगाना बंद करें। गणित चलाएं।

अभी अपनी बचत की गणना करें